这法子不仅是妙在给利息这个点，在朝廷银行要开展贷款业务的情况下，出台优惠政策吸纳民间金银也算应有之意，这只是一层窗户纸，此前没人捅破罢了。

让王国光激动的是皇帝将梁梦龙的建议反向操作的办法——金银入银行，火耗照收不误，只有龙元和朝廷发行的银票才能吃利息！这种规定将直接造成如下后果：

首先，按照皇帝的办法，如今民间储存的海量金银，如果不兑换成龙元和银票，是没法吃利息的。这就造成持有金银者必须先将自家金银换成龙元和银票。因为只有朝廷银行才能做这项兑换业务，这金银必然会被大量吸纳进入朝廷银行。而朝廷实际上并没有发出大量货币——这些钱还要放在朝廷账上吃利息么。

其次，火耗照收不误，会将正在流通中的海量散碎金银，继续留在百姓手中——对于不能攒下大钱的普通百姓来说，就算想存钱吃利息，火耗钱也会阻挡这种冲动，从而减缓朝廷铸币的压力。

再次，这会在民间催生出一条新产业。将会有大资金持有者，用低于银行收取火耗钱的价格，用龙元和银票去民间换散碎金银，再到朝廷银行存储取利。因为这些人能够长期持有资金，才能够赚取利息抵消散碎金银的火耗损失。

也就是说，如果朝廷银行收火耗钱与成本持平的话，民间搞龙元银票换金银这产业的人，要想成功兑换就必然产生成本，这部分成本相当于分担了朝廷银行给出的部分利息。而这些大资金，将收来的金银存进银行取利，又再次付出了火耗成本——朝廷银行在火耗上赚了两次，双赢。

而大资金持有者只要有足够的时间，一次性火耗成本迟早会赚回来，也是赚的——还是双赢。

王国光先是赞叹一番，随即举一反三，想到了皇帝这法子的弊端：

一来或有民间钱庄用散碎金银自行构建一套收储放贷的体系，这些金银与朝廷发行的龙元与小额银票无关。但这样做成本必然会很高，因为此际天下流通的散碎金银成色不一，计价困难，钱庄要想把业务做大，还得将散银融为标准银锭等易于计价的财富，在朝廷银行只收成本火耗钱，且限定存贷利息的情况下，这种经营方式注定小打小闹。

第二是或有民间钱庄高息揽储，高利率放贷——因为这是皇帝政策中唯一需要执法的短板。而执法是有其局限性的，王国光很清楚这一点，虽然可用严刑峻法约束，但只要利润够高，还是很难杜绝。

最后王国光能想到的弊端是银行很可能入不敷出。毕竟存款付息的话，则必须放贷将这利息和银行的运行成本赚回来，而好项目是不好找的——如今大明的大部分商贾，其经营资金或是自家存银，或是借贷于亲友，且惮于负债经营。如果贷款数额不够，朝廷很可能持续失血。

王国光有一说一，将自己顾虑讲了。朱翊钧听了，脸上笑容大盛，对王国光道：“疏庵一身本事，可不能敝帚自珍，我建议你到京师大学、师范大学去兼任客座教授——好好给这些大学生讲讲经济之道。”

“至于你担忧的几点。嗯，你先跟我做个学生吧。政事堂回去后，要责成吏部，推荐一批好苗子，朕要在这文华殿，办一个金融经济培训班，至于什么叫金融，我会在上课时再讲。”